残高スライドリボルビング方式とは

銀行や消費者金融のカードローンを利用する際には、まず商品概要説明書を読みましょう。

そこには、申込条件や必要書類、金利や限度額など、お金を借りる際に必要な情報が詰まっています。

しかし、最も重要な項目でありながら、あまり見られていないのが「返済方式」。

よく商品概要説明書では残高スライドリボルビング返済という文字を見かけますが、今回はこれについて徹底的に解説していきます。

大手カードローンは、そのほとんどが「残高スライドリボルビング返済」となっています。

まずは、各カードローンがどのような返済方式を採用しているのか確認してみましょう。

上記のようにほとんどのカードローンで、残高スライドリボルビング方式が採用されています。

しかし、よく見ると「元利定率」や「元利定額」など、微妙に異なるのが分かります。

そこでここでは、それぞれの単語を分解して意味を分かりやすく説明していきます。

「リボルビング払い」とは

まず「リボルビング払い」ですが、これはカードローンだけでなくクレジットカードのショッピングでも「リボ払い」として定着している分割払いの一種です。

通常の分割払いとリボ払いには、以下のような違いがあります。

リボ払いのメリットとしては、毎月の返済額が基本的に一定であること、繰り上げ返済ができることがあります。

一方、デメリットとしては返済期間が分割払いよりも長引く、安易に使用されやすいなどがあります。

「元利」と「元金」の違い

次に、「元利」と「元金」の違いについて。

例えば、毎月の返済額を1万円と仮定すると、元利方式と元金方式では以下のような違いがあります。

利用者としては、毎月の返済額がピッタリな元利の方が管理がしやすいのですが、元金の方が返済はより早くなります。

「定額」と「定率」の違い

さらに、「定額」と「定率」の違いです。

消費者金融の中ではアコムのみが「定率」、その他は「定額」を採用しています。

利用者としては、定額の方が分かりやすいですね。

「残高スライド」とは

そして「残高スライド」ですが、これは毎月の返済額が利用金額の残高に応じて変わっていく仕組みです。

レイクALSAの例で見ていきましょう。

レイクALSAの残高スライドリボルビング方式（返済例）

上記のように、利用残高が多いと毎月の返済額も多く、返済が進んで利用残高が少なくなるほど毎月の返済最低金額も少なくなります。

「元利」「元金」「定額」「定率」を組み合わせていくと、残高スライドリボルビング方式も4種類できます。

では、実際にどのような返済計画になるのか見ていきましょう。

利用ケースが多い、
残金スライド元利定額リボルビング方式
残金スライド元利定率リボルビング方式
で比較します。

条件を以下のように設定します。

詳細な計算方法は割愛しましたが、「残高スライド元利定率リボルビング方式」の方が「残高スライド元利定額リボルビング方式」よりも借入額の減りが早いです。

ただしその分、毎月の返済は大きくなります。

返済シミュレーションを利用しよう

プロミスの公式サイトにある「返済期間シミュレーション」を使い、以下のような条件でシミュレーションを実行してみました。

すると、以下のような結果となりました。

プロミスの返済期間シミュレーション

返済回数、支払う利息などが一目で分かるので、返済プランが立てやすくなりますね。

カードローンの返済でぜひ活用してほしいのが「繰上返済」です。

あらかじめ決められた返済（約定返済）以外に、お金があるときにいつでも好きな金額を返済できるシステムです。

繰り上げ返済で返済されたお金は、基本的に元金の返済にあてられます。

元金が減れば発生する利息も減りますので、結果的に支払い総額の減少、返済期間の繰り上げにもつながるのです。

ただし、繰上返済をして約定返済を忘れると遅延損害金が発生するので注意しましょう。

残高スライドリボルビング方式は、無理なく返済できますが返済総額が増えてしまいます。

カードローンの利用は必要な金額だけにして、繰上返済を上手に使って早く返済するようにしましょう。